Stiže promjena za sve koji imaju minuse na računima: Građani će do kraja lipnja dobiti obavijest

U narednih deset dana građanima će banke poslati ponude za zamjenu prešutnog prekoračenja u dopušteno prekoračenje po tekućim računima. Građani imaju godinu dana do dogovore tu promjenu, u protivnom im se ukida prekoračenje s krajem lipnja 2024. Mjesec dana prije ukidanja minusa banke će klijentima ponuditi vraćanje ukinutog minusa kroz kredit na rate. 

Naime, prije godinu dana nakon burnih rasprava u kojim se prozivalo banke da su mahom odobravale skupe prešutne minuse, 13 banaka je potpisalo s Vladom i HNB-om Memorandum o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu. Mnogi građani nisu bili svjesni da skupo plaćaju prešutna prekoračenja. Riječ je o prekoračenjima pri kojima banka potrošaču daje na raspolaganje sredstva koja nadmašuju trenutačno stanje tekućeg računa ili dogovoreno prekoračenje.

Banke imale otvorene ruke 

Kod prešutnog prekoračenja, poslovni odnos reguliran je ugovorom o tekućem računu pa se na informiranje potrošača primjenjuju odredbe Zakona o platnom prometu, a ne Zakona o potrošačkom kreditiranju. Stoga banka ima samo obavezu potrošaču pružiti informacije o kamatnoj stopi i naknadama. Pritom nije potrebna procjena kreditne sposobnosti, nije obvezna odredba o otplati duga u 12 rata u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja i ono najvažnije – ne primjenjuje se ograničenje visine EKS. Što znači da su banke imale otvorene ruke pri određivanju cijene korištenja minusa na tekućem računu. Ta cijena je bila visoka.

Nova pravila za prekoračenja Odzvonilo skupim prešutnim minusima - do kraja lipnja banke klijentima nude opcije

Primjerice u rujnu 2021. banke su bile odobrile prekoračenje po tekućem računu banke za gotovo 1,83 milijuna računa, od njih ukupno nešto više od 2,59 milijuna. Prema tadašnjim podacima HNB-a, od toga je 94 152 dopuštenih, a 1.733.840 prešutnih prekoračenja po računu. HNB je bio proveo i istraživanje koje je pokazalo da 70 posto građana ima otvorene tekuće račune od čega ih više od 95 posto ima prešutna prekoračenja koja su u prosjeku 30 posto skuplja od dopuštenih prekoračenja. Prema nalazima HNB-a ta prešutna prekoračenja iznosila su i do 300 posto prosječnih mjesečnih primanja.

Puna zaštita potrošača 

Kod dopuštenog prekoračenja predviđena je puna zaštita potrošača koja uključuje utvrđivanje kreditne sposobnosti, cjelovito informiranje potrošača o proizvodu, postupnu otplatu u 12 rata te, za priču zakonskih izmjena najbitniji element – ograničenje efektivne kamatne stope (EKS) koja predstavlja „stvarnu“ cijenu kredita.

KOMENTIRA: BOJANA MRVOŠ PAVIĆ Minuse napokon vraćaju u korito. Zašto se toliko čekalo?

Nakon potpisivanja spomenutog Memoranduma banke su preuzele veći broj obveza, a uključivale su primjenu ograničenja efektivne kamatne stope (EKS) i na prešutna prekoračenja već od 1. rujna 2022. godine (na maksimalno 7,31 posto, dok je tada prosjek iznosio 10,97 posto), kao i ponudu prelaska na dopušteno prekoračenje najkasnije do kraja lipnja ove godine. Od tada je gotovo svejedno kako se prekoračenja zovu jer su morale uskladiti metodologiju izračuna i visinu EKS-a odnosno sniziti kamatne stope. Od tada su i minusi po tekućim računima postali povoljniji za građane. 

Od početka ove godine maksimalno dopušteni EKS (uz nominalnu kamatnu stopu uključuju i naknade, prije svega za vođenje tekućeg računa) iznosi 7,5 posto, dok je u prethodnom razdoblju bio 7,31 posto. U bankama se EKS početkom godine kretao od 3,81 posto do 7,31 posto. Prije uvođenja ovih promjena procjena HNB-a je bila da će banke zbog ovoga ostati godišnje bez zarade na minusima od oko 13,3 milijuna eura. 

Minuse najviše koristili u doba recesije 

Građani su se već prilagodili pa s prvim obavijestima i promjenama koje su se uglavnom odnosile na smanjenja visine prešutnog odnosno dopuštenog minusa, sve manje se zadužuju na takav način. Prema podacima HNB-a iz travnja ove godine prekoračenja po minusima su iznosila 743 milijuna eura što je za 70 milijuna eura manje nego lani u studenom lani.

Kamatna stopa je niža za oko dva postotna boda, što je gotovo 30 posto; u travnju je u prosjeku iznosila 5,3 posto, a u kolovozu prošle godine 7,21 posto. Možda to i nije donijelo veliku uštedu, za prosječnog potrošača oko 20 eura godišnje, ali od samog troška možda je više smetala "nepoštena praksa", premda zakonita.

Krediti po prekoračenjima već se godinama smanjuju, a podaci HNB-a pokazuju da su u travnju iznosili 743 milijuna eura, 70 milijuna eura manje nego u studenom lani. Kućni budžeti, kao i svijest o tome da odlazak u minus može biti vrlo nezgodan, očito su smanjili sklonost lakom zaduživanju. Minusi su se najviše koristili u doba recesije, premda su kamatne stope bile i dvostruko veće nego danas.