Put od tereta ovrhe do slobode: Uvijek postoji način, a ovo su ključni koraci u rješavanju duga

U današnjim globalno nesigurnim vremenima i uz inflaciju te rast troškova života očekivano je da će se povećati broj građana koji ne mogu podmiriti svoje financijske obveze. Uz nekoliko mjeseci neplaćenih računa ili kredita koje nismo u stanju vraćati dugovi se lako nagomilaju, a posebno za onu skupinu ljudi koji nemaju redovita primanja. U takvim okolnostima ni ovrhe nisu rijetka pojava, a o tome svjedoče i sljedeći podaci. U Hrvatskoj je trenutno 227.000 građana koji imaju blokirane račune, a više od 14.000 poduzetnika ukupno duguje 488 milijuna eura. A kako izbjeći dugove i koji su prvi koraci u njihovu rješavanju ako je ovrha neizbježna, pitali smo Vinku Ilak, članicu Uprave Fine.  

Ovrha i blokada nisu isto

Ljudske sudbine su različite i do ovrhe može doći iz raznih razloga. Najčešći razlozi su, ističe Ilak, gubitak posla, razvod braka ili smrt voljene osobe, ali i nemogućnost plaćanja računa zbog kontinuirano niskih primanja. No do ovrhe može doći i zbog nepažljivog upravljanja financijama, odnosno nedostatka informiranosti u tom području. Zato je važno da svaki građanin zna koja je razlika između ovrhe i blokade. 

- Nisu svi ovršeni ujedno blokirani. Ovršen je svatko protiv koga je provedena ovrha, ali u blokadi možete biti samo ako je ovrha veća od iznosa koji imate na računu. Ako na računu imate 200 eura, a ovrha iznosi 100 eura, tad ćete biti ovršeni, ali ne i blokirani jer još imate 100 eura na računu. Ako prije ovrhe od 200 eura na računu imate samo 50 eura, tad će vam tih 50 eura biti ovršeno, a s obzirom na to da vam još nedostaje 150 eura, vaš račun bit će toliko dugo u blokadi dok potpuno ne podmirite svoj dug - objasnila je Ilak. 

Problemi s dugovanjima najčešće nastaju, upozorava naša sugovornica, kad se građanin ili poduzetnik pronađe u situaciji da kontinuirano nema dovoljno novca za podmirenje duga. No i za to postoji rješenje. 

- U slučaju da imate ovrhu zbog neplaćenih računa, tada dug postaje još veći teret jer, što dulje traje vrijeme nepodmirivanja duga, to je i iznos veći, s obzirom na to da uz ovrhu plaćate i kamate. Prvo što biste trebali učiniti u takvoj situaciji jest pokušati dogovoriti se s vjerovnikom. Ako vidite da uistinu ne možete podmiriti svoje obaveze, postoji mogućnost da će vam vjerovnik izaći u susret, bilo tako da vam omogući obročnu otplatu ili smanji iznos ukupnog duga - kaže Ilak i dodaje da je struktura hrvatskih dužnika vrlo šarolika. 

- Dug je najveći prema financijskim institucijama, odnosno bankama, kartičnim i leasing kućama te osiguranjima. Na njih otpada oko 35% ukupnog duga, odnosno oko tri milijarde eura. Zanimljivo je da od ukupnog broja blokiranih građana, njih 487 duguje 962 milijuna eura, dakle 0,2% blokiranih duguje gotovo trećinu ukupnog duga građana. Najviše ovrha ima prema tvrtkama iz područja telekomunikacija i informacija. Njima smo najčešće dužni, ali njihov dug nije tako velik i iznosi oko 1,7% od ukupnog duga - dodaje naša sugovornica. 

Kako stojimo s financijskom pismenosti?

Kako bi se spriječile ovakve i slične nepovoljne financijske situacije važno je ulagati u vlastitu financijsku pismenost. Prema istraživanju OECD-a iz 2019., u Hrvatskoj je zabilježen blagi rast financijske pismenosti u odnosu na 2015. godinu. Prosječna ocjena financijske pismenosti hrvatskih građana iznosila je 12,3 od ukupno 21 boda, a 2015. iznosila je 11,7 bodova. 

- Tad su građani od 18 do 29 godina pokazali najveći nedostatak financijskog znanja, oko 60% ih je plaćalo račune na vrijeme, a samo 50% ih je vodilo financije kućanstava i imalo kućni budžet. Upravo smo iz tog razloga, u suradnji s financijskim vlogerom Tonijem Milunom, pokrenuli niz edukativnih aktivnosti o ovrhama kako bismo građane potaknuli da nauče kako izbjeći dugove, ali i kako se iz njih izvući, ako se nađu u takvoj situaciji - kaže Ilak. 

Isto tako, Ilak je mišljenja da bi se financijska prezaduženost hrvatskih građana smanjila kad bi postojala financijska edukacija već u školskim klupama. 

- Kako bismo kao društvo zabilježili značajnije pomake, uvođenje financijske pismenosti u škole svakako bi bilo od koristi za buduće generacije. No budući da ni starije generacije nisu o upravljanju financijama učile u školama, a oni su današnji dužnici, i njima treba posvetiti pozornost - smatra Ilak. 

Više ovakvog sadržaja pročitajte u specijalu Kvaka24.

Čitajte 'sitna' slova i osvijestite trošenje

S ciljem poticanja ljudi da budu što proaktivniji u informiranju o svojim dugovima, naša sugovornica smatra da je najvažnije o dugovanjima i ovrhama razgovarati u javnom prostoru, a webinar „Kako zajedno pomoći ovršenima?“ samo je jedna od mnogobrojnih aktivnosti kroz koje nastoje širu populaciju educirati o dugovanjima i ovrhama. 

- Upravo smo zbog toga i organizirali besplatan online panel kako bi svi zainteresirani građani i poduzetnici mogli čuti konkretne savjete i primjere iz realnog života. Vrlo smo zadovoljni odazivom, a posebice time što nam se ovakav format online edukacije pokazao vrlo korisnim jer su građani mogli sudjelovati uživo te u realnom vremenu postavljati pitanja i na njih dobiti odgovore. Svi koji nisu stigli pratiti panel imaju priliku idućih godinu dana pogledati snimku na web stranici Fine. Također smo participirali u projektu 'Skok iz duga', koji se provodio posljednjih nekoliko mjeseci u poslovnicama Fine po cijeloj Hrvatskoj - napominje Ilak. 

I na kraju, kako bi svatko od nas izbjegao nepovoljne financijske situacije, najvažnije je, smatra naša sugovornica, osvijestiti vlastito trošenje. 

- Također, dobro je prilikom ugovaranja kredita ili kupovanja skupih artikala, poput kućanskih uređaja ili mobitela, informirati se o svojim pravima i obavezama, pročitati sva sitna slova, znati koliko nam traje jamstvo, možemo li ostvariti neka dodatna prava... A ako dođemo u situaciju da ne možemo plaćati račune ili dobijemo prijedlog za ovrhu, svakako treba pokušati dogovoriti se s vjerovnikom o načinu otplate. Većini njih u interesu je naplatiti se, pa će korisnicima izaći u susret. Ako dođe do ovrhe, sve naplate možete pratiti putem e-Blokada u sustavu e-Građani ili možete doći u najbližu Fininu poslovnicu, gdje ćemo vam besplatno dati sve informacije vezano za ovrhe. Krajnja opcija je stečaj potrošača, no to može biti i novi početak - zaključila je Vinka Ilak te pozvala sve potencijalno prezadužene građane da dođu svakog utorka u Finu u Zagrebu, u Vukovarskoj 70, gdje udruga Padobran pruža privremene i besplatne usluge te financijske savjete.

I ne zaboravite da postoji mehanizam zaštićenog računa. U slučaju ovrhe dio svoje plaće možete zaštititi na zaštićenom računu, kao i primanja koja su izuzeta od ovrhe, poput alimentacije, božićnice, rodiljske i roditeljske potpore i dječjeg doplatka. Na Fininim web stranicama možete pronaći popis svih primanja i naknada izuzetih od ovrha.