Spas u 24 koraka: Evo kako se možete izvući iz pakla blokade

O blokiranima se obično piše kao o beznadnim, izgubljenim slučajevima, koji neprestano nešto plaćaju, ali zbog kamata nikako da istope svoje dugove.

Država je ove godine donijela niz zakona kojima se, prije svega, išlo na neselektivno otpisivanje dijela dugovanja svima, bez socijalnih ili drugih kriterija. Po strani ostaje priča da mnogi blokirani imaju stalna primanja, čak pristojna, i da bi u slučaju da nisu blokirani mogli dizati pozamašne kredite, čak veće od svojih dugova. No to ne mogu dok su u blokadi, barem ne bez pomoći.

POMOĆ STRUČNJAKA Njihove priče: Mislila sam kako nikad neću izaći iz blokade...

Zbog sve te pravne i birokratske zamršenosti, Hrvatska udruga banaka u suradnji s financijskim stručnjacima tvrtke BE-ON pokrenula je edukativne radionice u kojima pokazuju da dvoje ili troje od deset blokiranih može brzo izaći iz blokade, a da to ne znaju. Za to im je potrebno vođenje stručnjaka, koji znaju kako i s kime pregovarati, koji znaju nastupati ispred banaka ili štedno-kreditnih unija te tražiti u ime blokiranog kredit kojim se mogu zatvoriti svi dugovi. Ovo su neki koraci koji vode do deblokade uz njihovu pomoć.

1. Doći na radionice za blokirane

Mnogi se blokirani prepuste, ne prate više svoj dug, preživljavaju nekako. HUB i tvrtka BE-ON na radionicama za blokirane otkrivaju tko ima potencijala da se brzo deblokira i osobno razgovaraju sa svakim.

2. Prikupljanje dokumenata

Kako bi vidjeli može li netko izaći iz blokade, potrebna je dokumentacija koju je dobro ponijeti na radionicu - zadnju platnu listu ili odrezak od mirovine.

3. Očevidnik o stanju svih dugova

Mnogi su godinama u blokadi i više ne prate stanje duga. Zato iz Fine treba dobiti Očevidnik redoslijeda plaćanja s obračunatom kamatom kako bi se vidjelo koliki je zaista dug

4. Dugovi prema vjerovnicima

Među pripremnim koracima za deblokadu je sastavljanje liste vjerovnika i redoslijeda kojim se dugovi moraju platiti. Uz pomoć financijskog stručnjaka to je lakše napraviti.

5. Istina - tko može iz blokade, a tko ne

Financijski stručnjaci, kao što su oni iz tvrtke BE-ON, mogu procijeniti je li realno da netko izađe iz blokade. Njihovo je mišljenje nedvosmisleno i daju pregled mogućnosti da se to napravi.

6. Što može dalje - pomaže li stručnjak?

Možda najvažniji trenutak za blokirane - stručnjak savjetuje treba li odmah krenuti u restrukturiranje duga, treba li možda malo pričekati ili stručnjak u ovom koraku priznaje da ne može pomoći.

7. Precizan uvid što je kome netko dužan

Ponekad stanje blokade na Fini nije vjerodostojno. Zato stručnjaci poimence od svakog vjerovnika prikupljaju podatke koliki je stvarni dug u nekom trenutku.

8. Pregovori u ime blokiranog

S bogatim iskustvom pregovaranja, financijski stručnjaci počinju pregovore o svakom pojedinom dugu i pokušavaju dogovoriti najbolje za dužnika.

9. Ponekad se dug može i smanjiti

Ponekad se s vjerovnicima može nagoditi da se dug smanji. Istina je da je početni dug nekad višestruko manji, a naraste zbog kamata. Vjerovnici često pristaju na dogovor.

10. Često ima papirologije

Poznato je da se za mnoge stvari traži puno dokumenata. Kako se ne bi pogriješilo, stručnjaci brinu da se kompletira dokumentacija vjerovnika i da sve bude papirnato ‘čisto’.

11. Bez banke teško do deblokade

Dugovi blokiranih često su jako veliki. U prosjeku i do 200.000 kuna. Jedino rješenje da se pokriju je kredit za reprogram. Za to se treba obratiti banci i potrebno je prikupiti dokumentaciju.

12. Predodobrenje za kredit u banci

Mnogi blokirani i sami su pokušavali dobit kredit kojim bi zatvorili dugove i nisu uspjeli. Stručnjaci znaju koje su banke fleksibilnije i kako nastupati. Ponekad se treba obratiti štedno-kreditnim unijama.

13. Međufinanciranje i plaćanje dugova

Jedna od mogućnosti je i da tvrtka BE-ON da svojevrsnu beskamatnu pozajmnicu kojom se trenutačno pokrivaju svi dugovi. No to je samo međufinanciranje dok se ne dobije kredit u banci

14. Plaćanje baš svih dugova

Cilj je da se zatvore. Nekad se oni mogu refinancirati i redovitim kreditima kako bi se smanjila mjesečna obveza, bilo nižom kamatom, bilo duljim rokom otplate.

15. Skidanje blokada do deset dana

Kad se uplati novac na račun vjerovnika, obično treba od jednog do deset dana da se skinu blokade svih vjerovnika. Tad pojedinac može u Finu po dokument kojim to potvrđuje.

16. U banku po završni kredit za reprogram

Kad je netko deblokiran zahvaljujući beskamatnoj pozajmici od tvrtke BE-ON, tad može u banku po konačni kredit za reprogramiranje kojim će podmiriti dugovanje prema BE-ON-u.

17. Krediti uglavnom na deset godina

Dosadašnje iskustvo stručnjaka govori da se kredit za reprogram svih dugova obično uzima na 10 ili 12 godina, a rata je oko 1500 kuna, što je četvrtina prosječne plaće u državi.

18. Stručno vođenje kroz uvjete kredita

Stručnjaci za financije s klijentom su i u trenutku dogovaranja kredita za reprogram. Paze i na najmanje detalje - je li kamata fiksna ili promjenjiva, ima li valutne klauzule i slično.

19. Lako se ‘izgubiti’ u brdu papirologije

Da klijenti ne bi vrludali, stručnjaci za njih brinu o tome što sve treba prikupiti za kredit u banci. Ponekad klijent samo potpiše sve papire te stručnjak brine da su svi dokumenti na broju.

20. Lako se ‘izgubiti’ u brdu papirologije

Kad banka odobri kredit, klijent mora ovjeriti ugovore kod javnog bilježnika. Nekad to ne mora odmah platiti, nego se javni bilježnik u dogovoru s bankom plaća kad kredit ‘sjedne’.

21. Potpisivanje ugovora o kreditu

Financijski stručnjak koji je vodio blokiranog kroz sve često prati klijenta u banku na potpisivanje ugovora o završnom kreditu za reprogram. Pomaže klijentu da odgovori na nejasna pitanja. Često stručnjak sve pripremi pa klijent samo potpiše ugovor.

22. Odobrenje i isplata kredita

Jednom kad se kredit odobri, a novci ‘sjednu’, klijent tim novcem vraća beskamatnu pozajmicu BE-ON-u, koji je međufinancirao klijenta kako bi mogao podmiriti sve svoje dugove i izaći iz blokade.

23. Ponekad nešto novca viška

Kad klijent podmiri dug za beskamatno međufinanciranje, često mu na računu ostane nešto viška novca od kredita. Nije puno, ali je dobar vjetar u leđa onome koji je do jučer bio blokiran.

24. Na kraju plaćanje savjetovanja

Financijski stručnjak vodi blokiranog cijelim procesom besplatno i naplaćuje se samo ako se pojedinca zaista odblokira. Tad je cijena usluge do 8950 kuna.

Svaki treći u samo tri mjeseca do deblokade

Hrvatska udruga banaka (HUB) i tvrtka BE-ON do sada su organizirali osam radionica za blokirane pod nazivom “Iskoči iz duga” diljem Hrvatske. U prosjeku je od 20 do 30 posto blokiranih, koji su bili na radionicama, uspjelo izaći iz blokade uz pomoć financijskih stručnjaka s radionica. 

Prošli tjedan održana je deveta radionica, ponovno u Zagrebu, u kojemu će se radionice i nastaviti. Vodi ih direktor tvrtke BE-ON Igor Škrgatić koji susreće blokirane osobno, pregovara s njima individualno i prenosi kako mnogi trebaju vođenje stručnjaka kroz proces deblokade te kako često ne znaju što napraviti, kad, gdje i s kime.

- A vođenje kroz deblokadu znači da stručnjaci mogu u ime dužnika pregovarati s vjerovnicima. U tome su vještiji, istreniraniji, znaju odgovarati i postavljati pitanja, prikupljati dokumente... Također, imaju jasniji uvid koje su financijske institucije spremne kreditirati pojedinog blokiranog. Slučajevi su individualni i nema jedne banke koja bi pratila svaki slučaj. Koliko blokiranih, toliko različitih situacija - objašnjava Igor Škrgatić. 

Dosadašnja iskustva pokazala su kako iz blokade najbrže i najlakše izlaze oni koji imaju stalni posao ili su u mirovini, dakle imaju stalna i redovita primanja.

Najlakše je deblokirati one čiji ukupan dug ne prelazi 230.000 kuna. U takvim slučajevima obično se pojedince uspije deblokirati već u roku od dva do tri mjeseca. 

Prema dosadašnjoj statistici s radionica, u blokadi su najviše stariji od 60 godina (39%) i najviše ima dugove između 100.000 i 200.000 kuna (29%).

U blokadi su najviše zbog kredita koji više ne mogu plaćati jer im se promijenila životna situacija (67%) te zbog gubitka posla ili smanjenja primanja (31%). 

U jesenskom ciklusu radionica za blokirane stavit će naglasak na to što je novo došlo s novim paketom zakona koje je Vlada donijela za blokirane.

- Na snagu su već stupili Zakon o otpisu dugova i Zakon o provedbi ovrhe na novčanim sredstvima, a početkom 2019. godine stupa na snagu Zakon o ubrzanom stečaju potrošača. Ti zakoni nisu trajno riješili problem blokiranih. Ali se u praksi puno toga promijenilo i o tome govorimo na radionicama - kaže Škrgatić. 

Iduća radionica bit će 29. studenog u 17 sati na adresi Ulica grada Vukovara 68 (soba 6) u Zagrebu. 

Više informacija može se dobiti i na 01 4844 877 ili na info@beon.hr.

Deblokada za 100.000  blokiranih u 2019.?

Ako netko ima blokiran račun dulje od tri godine, a dug zapravo nije prevelik i glavnica je manja od 20.000 kuna, od početka godine bi po sili zakona bio kandidat za ubrzani stečaj potrošača.
Novost je to u Zakonu o stečaju potrošača kojim bi se, prema ideji Ministarstva pravosuđa, omogućio otpis dugova te odblokiralo i do 100.000 građana. Onima koji imaju imovinu manju od 10.000 kuna stečaj bi se odmah otvorio i zatvorio. Računi bi im se deblokirali, dugovi brisali, jer se zapravo nemaju iz čega naplatiti. Oni koji imaju nešto imovine kojom bi se platili dugovi dobili bi stečajnog povjerenika. S obzirom na to da su trenutačno samo dva povjerenika, pojednostavio bi se upis na listu povjerenika pa bi bez stručnog ispita to mogli postati i odvjetnici, stečajni upravitelji, ovlašteni revizori, porezni savjetnici...
- Jednostavnim postupkom stečaja potrošača bi se onima koji imaju blokirane račune dulje od tri godine, a čiji je iznos glavnice manji od 20.000 kuna, omogućilo da se oslobode od obveza, čime bi se smanjio broj insolventnih građana i ovršnih postupaka - poručuju iz ministarstva. Onih koji su u blokadi dulje od tri godine i imaju dugove do 20.000 kuna sad je 80.871. Ciljaju da se ovim zakonom pomogne deblokirati i njih 100.000.

Mnogi trebaju pomoć da riješe svoje financije

Nakon što je Vlada donijela paket zakona za pomoć blokiranima, već u rujnu se smanjio broj blokiranih i ukupan iznos njihova duga. Koliko je to zaista učinkovito, ocijenit ćemo tek za godinu dana, ali sad treba ići korak dalje.
Rekao je to direktor Hrvatske udruge banaka Zdenko Adrović, koji se ispred HUB-a založio za promicanje radionica za blokirane “Iskoči iz duga”. Na njima nastoje doprijeti do onih koji su digli ruke od svega i prepustili se, a zapravo imaju prostor da preuzmu kontrolu nad svojim financijama, a time i nad svojim životom.

- Vladine mjere uglavnom su bile usmjerene na linearnu zaštitu dužnika, koji su nezaposleni i nemaju primanja na blokiranim računima, te na linearni oprost poreznih dugova. Sad treba razraditi socijalne kriterije za oprost dugova i automatski sustav otpisivanja potraživanja. Tad bi mjere bile učinkovitije i moglo bi se otpisati više dugova - rekao nam je Zdenko Adrović.
Upozorava kako se ovim mjerama nije riješio problem zaposlenih koji imaju dugove prema više vjerovnika te su pred blokadom, kao ni problem zaposlenih, a blokiranih.

- Upravo takve želimo podržati da se kroz individualna savjetovanja na radionicama i u dogovoru s više vjerovnika pronađe optimalno rješenje. Želimo im pomoći da restrukturiraju svoje dugove i izađu iz blokade - kaže Adrović. Napominje kako svatko tko je blokiran, a ima primanja, treba stručnjaka da mu pomogne u konsolidiranju dugova. Te stručnjake može susresti upravo na radionicama.

'Najteže je doći do onih koji su dignuli ruke od duga'

Padanje u prezaduženost ima faze kroz koje prolaze svi prezaduženi. Prvo niječu problem: ako izgube posao, misle ‘zaposlit ću se’, ako se razbole - ‘ozdravit ću brzo’. A onda počnu trošiti zalihe i zaduživati se na druge strane. Spirala dugovanja počinje.
Iskustvo je to Igora Škrgatića, direktora tvrtke BE-ON, koji vodi radionice za prezadužene.
- Ako pojedinci imaju kredite koje redovito plaćaju, počnu se zaduživati po karticama, prestaju plaćati režije, a na kraju i sam kredit. Mnogi se trgnu, pokušavaju staviti moratorij na kredit i dogovoriti reprogram - kaže Škgratić.

A onda slijedi blokada. Neki se pokušavaju zadužiti na sivom tržištu kreditiranja. Slijedi hibernacija, potpuna prepuštenost kad više blokirani ne prate ni koliki je dug ni koliko raste. Za njega kao financijskog stručnjaka najveći je izazov doći do onih koji su se predali. To pokušava na radionicama. Savjetovanje financijskog stručnjaka tvrtke BE-ON potpuno je besplatno. Usluga se plaća samo onda kad se i ako netko deblokira. Cijene?

- Od 3712,50 do 8950 kuna. Ali u 95% slučajeva, to je višestruko manje od onoga što blokirani uspije uštedjeti nagodbama i otpisima vjerovnika uz našu pomoć - kaže Škrgatić.

To se plaća nakon deblokade. A krajnji cilj stručnjaka je pokrivanje svih dugova jednim kreditom i da rata kredita bude razumna.