Što odabrati i kako pametno i na vrijeme planirati mirovinu?

Prema rezultatima prošlogodišnje studije 'Izazovi i mogućnosti za ostvarenje primjerenih starosnih mirovina u Hrvatskoj' ne dođe li u mirovinskom sustavu do nužnih promjena, u kojima će financijski teret raspodijeliti država i građani, u Hrvatskoj će odnos prve mirovine i posljednje plaće s današnjih 55 posto 2050. pasti na ispod 38 posto, pa bi takva relativna razina mirovina bila najniža u Europskoj uniji.

S obzirom na ne odveć optimistične prognoze stručnjaka, jedna od opcija je svakako uzeti stvar u svoje ruke. Na tržištu postoji više opcija pomoću kojih se možete pripremiti za bezbrižniju starost, ovisno o vašim mogućnostima. 

Koju opciju odabrati?

Jednoznačnog odgovora nema jer scenarij ovisi o više faktora. To su ponajprije: 

Odlučimo li se za opciju životnog osiguranja osiguravamo svoj život i tako štitimo svoju obitelj od financijskih nedaća u slučaju smrti. Također, životnim osiguranjem, točnije, vinkulacijom police osiguranja, osiguravamo otplatu kredita. Ako se odlučimo na varijantu dobrovoljne mirovinske štednje, komponente osiguranja nema. To, naravno, ne znači da vam sredstva nisu u pouzdanim rukama, međutim, u slučaju smrti korisnika, nasljednici ne dobivaju osiguranu svotu, a niti banka neće prihvatiti vinkulaciju štednje kao sredstvo osiguranja kredita. No, primarna komponenta štednje ovdje nam donosi znatno veće prinose u konačnici. O opcijama na hrvatskom tržištu razgovarali smo s Berislavom Debelićem, urednikom portala Mirovina.com. 

"Teško je reći točno što odabrati. Najbliže točnom odgovoru je – kombinacija. Koliko čega - ovisi o mnogim okolnostima koje se tijekom života mijenjaju i tako će i ovo trebati mijenjati. Očito je da nećete isto predložiti za osobu koja sada ima 25 godina, posao u državnoj službi i živi s roditeljima ili naprimjer za njenu prijateljicu koja ima 35 godina, muža i dvoje male djece i još kredit za stan, kao što će biti drugačije za njihovu treću prijateljicu koja ima 45 godina, živi sama i ima jedno dijete na fakultetu. Što predložiti? Osiguranje života? Da li klasično ili investicijsko ili kombinaciju? Ili mirovinske fondove - ovisi kada osoba planira u mirovinu. I zadnje: dobra opcija su i investicijski fondovi i vrijednosnice". 

Mirovine u budućnosti?

Prema dostupnim podacima, stanje mirovinskog sustava u godinama koje dolaze neće biti povoljno. Tako, primjerice, osoba koja sada počinje raditi otprilike 2050. će ispunjavati sve uvjete za mirovinu. No, tada će biti siromašniji i od današnjih umirovljenika. Iako se čini skoro nemogućim imati manja primanja od današnje, mahom jako socijalno ugrožene kategorije umirovljenika, analize pokazuju kako je to itekako moguće. Prema rezultatima istraživanja Ekonomskog instituta mirovina tadašnjih umirovljenika iznosit će samo 38 posto posljednje plaće, dok će mirovina jednog prosječnog državljanina zapadnoeuropskih zemalja biti iznosom slična iznosu zadnje plaće koju je primio. 

Kada uzmemo u obzir sve navedeno, jednoznačnih odgovora i rješenja nema. Ne očekujte od sustava da će riješiti vaš mogući nepovoljni mirovinski status. Bilo da se radi o mirovinskoj štednji, jednom od oblika životnog osiguranja ili čak ulaganja u nekretnine, bitno je krenuti te ulaganje i štednju prilagoditi svojim potrebama i mogućnostima. Možda i najvažniji savjet stručnjaka glasi: Nikada nije prerano početi razmišljati o svojoj budućnosti. Krenite na vrijeme.