ANKETA Koristite li minuse na svojim bankovnim računima?

U narednih deset dana građanima će banke poslati ponude za zamjenu prešutnog prekoračenja u dopušteno prekoračenje po tekućim računima. Građani imaju godinu dana do dogovore tu promjenu, u protivnom im se ukida prekoračenje s krajem lipnja 2024. Mjesec dana prije ukidanja minusa banke će klijentima ponuditi vraćanje ukinutog minusa kroz kredit na rate. 

ANKETA: Koristite li minus na bankama?

Naime, prije godinu dana nakon burnih rasprava u kojim se prozivalo banke da su mahom odobravale skupe prešutne minuse, 13 banaka je potpisalo s Vladom i HNB-om Memorandum o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu. Mnogi građani nisu bili svjesni da skupo plaćaju prešutna prekoračenja. Riječ je o prekoračenjima pri kojima banka potrošaču daje na raspolaganje sredstva koja nadmašuju trenutačno stanje tekućeg računa ili dogovoreno prekoračenje.

OTPLATA DUGA U 12 RATA Stiže promjena za sve koji imaju minuse na računima: Građani će do kraja lipnja dobiti obavijest

Kod prešutnog prekoračenja, poslovni odnos reguliran je ugovorom o tekućem računu pa se na informiranje potrošača primjenjuju odredbe Zakona o platnom prometu, a ne Zakona o potrošačkom kreditiranju. Stoga banka ima samo obavezu potrošaču pružiti informacije o kamatnoj stopi i naknadama. Pritom nije potrebna procjena kreditne sposobnosti, nije obvezna odredba o otplati duga u 12 rata u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja i ono najvažnije – ne primjenjuje se ograničenje visine EKS. Što znači da su banke imale otvorene ruke pri određivanju cijene korištenja minusa na tekućem računu. Ta cijena je bila visoka.

Primjerice u rujnu 2021. banke su bile odobrile prekoračenje po tekućem računu banke za gotovo 1,83 milijuna računa, od njih ukupno nešto više od 2,59 milijuna. Prema tadašnjim podacima HNB-a, od toga je 94 152 dopuštenih, a 1.733.840 prešutnih prekoračenja po računu. HNB je bio proveo i istraživanje koje je pokazalo da 70 posto građana ima otvorene tekuće račune od čega ih više od 95 posto ima prešutna prekoračenja koja su u prosjeku 30 posto skuplja od dopuštenih prekoračenja. Prema nalazima HNB-a ta prešutna prekoračenja iznosila su i do 300 posto prosječnih mjesečnih primanja.

VRIJEME ZA IZRADU NOVIH Istekle osobne iskaznice više ne vrijede: 'Pripazite, prošlo je 30 dana od kraja epidemije u RH'

Građani su se već prilagodili pa s prvim obavijestima i promjenama koje su se uglavnom odnosile na smanjenja visine prešutnog odnosno dopuštenog minusa, sve manje se zadužuju na takav način. Prema podacima HNB-a iz travnja ove godine prekoračenja po minusima su iznosila 743 milijuna eura što je za 70 milijuna eura manje nego lani u studenom lani.

Kamatna stopa je niža za oko dva postotna boda, što je gotovo 30 posto; u travnju je u prosjeku iznosila 5,3 posto, a u kolovozu prošle godine 7,21 posto. Možda to i nije donijelo veliku uštedu, za prosječnog potrošača oko 20 eura godišnje, ali od samog troška možda je više smetala "nepoštena praksa", premda zakonita.

VELIKA ISTRAGA Kako se zaštititi: Ključna pitanja o agencijama za naplatu duga i curenju osobnih podataka

Krediti po prekoračenjima već se godinama smanjuju, a podaci HNB-a pokazuju da su u travnju iznosili 743 milijuna eura, 70 milijuna eura manje nego u studenom lani. Kućni budžeti, kao i svijest o tome da odlazak u minus može biti vrlo nezgodan, očito su smanjili sklonost lakom zaduživanju. Minusi su se najviše koristili u doba recesije, premda su kamatne stope bile i dvostruko veće nego danas.