Dignuo sam 2013. stambeni kredit na 30 godina u banci s kamatnom stopom nešto većom od šest posto. Dvije godine kasnije u drugoj banci refinancirao sam kredit i ugovorio fiksnu kamatnu stopu od 4,99 posto. Time sam smanjio mjesečnu ratu kredita gotovo za 92 eura. 

Govori nam to čitatelj o svom iskustvu reprogramiranja stambenog kredita kojim je smanjio mjesečnu ratu za kredit, ali i ukupan dug koji će na kraju banci vratiti. 

Stručnjak za financije Igor Škrgatić kaže  da je ‘sad jpravo vrijeme da se stari krediti za stan pokušaju reprogramirati jer su kamate na povijesno niskim razinama’. 

Sada su anuiteti manji

- Krediti su danas definitivno puno jeftiniji nego prije deset, pa i pet, godina, naročito stambeni, za koje mnoge banke već sad nude kamatne stope manje od tri posto. Uvijek je neka banka u ofenzivi i rado pristaje na refinanciranje starog kredita koji je podignut uz višu kamatu. Tako dužnik može smanjiti anuitete - kaže Škrgatić.

Dodaje i da su banke spremne pregovarati, ali najbolje je obići nekoliko banaka i pitati jesu li spremne refinancirati nečiji dug. Pitali smo i banke koliko su krediti danas jeftiniji od onih od prije deset ili pet godina. Izračuni pokazuju drastičnu razliku. Iz Addiko banke dali su izračun gotovinskog nenamjenskog kredita danas i prije deset godina na iznos od 10.000 eura:

- Uz kamatnu stopu od 8,25% koja je vrijedila prije deset godina i kredit koji se otplaćivao na 74 rate, anuitet bi bio 172,87 eura. Na kraju je potrošač banci vratio 12.792 eura. Danas se takav kredit može dobiti uz kamatu od 6,45% s anuitetom od 164,10 eura. Potrošač bi na kraju vratio 12.143 eura što je 649 eura ili 4802 kune manje (uz prosječan tečaj od 7.4 HRK/E) nego potrošač koji je dizao kredit prije deset godina. 

Povijesno niske kamate 

Iz Erste banke dali su nam izračun za stambene kredite u eurima. Kredit od 100.000 eura 2014. mogao se dobiti uz efektivnu kamatnu stopu od 5,94%, a mjesečni anuitet bio bi 630,32 eura ako bi se kredit dizao na rok otplate od 25 godina. Na kraju bi klijent banci vratio 189.257,55 eura. 

Danas se takav kredit može dobiti uz 3,25% efektivne kamatne stope, a anuitet bi tada bio 484,68 eura. Uz gotovo upola manju kamatnu stopu nego prije pet godina, klijent bi na kraju Erste banci vratio 145.403,77 eura. Razlika između starog i novog kredita je velikih 43.853,78 eura. Prevedeno u kune uz srednji tečaj od 7,4 kn po euru to je ogromnih 324.517,97 kune. 

Zamolili smo i izračun Hrvatske poštanske banke koja od danas  nudi kamatnu stopu na stambene kredite od svega 2,9 posto. 

Refinanciranje kredita 

Ova je banka 2014. nudila kredite uz kamatnu stopu od 5,45 posto pa bi klijent za kredit od 100.000 eura banci uz glavnicu, na kraju vratio i 183.330,01 eura. Danas, uz najnoviji kamatnu stopu od 2,9%, vratio bi 140.707,40 eura. A to je čak 42.662,61 eura kamata manja nego kredit od prije pet godina. Prevedeno u kune to je čak 315.407,31 kuna manje. 

Ako se ide još i dalje, na kredite od prije deset i više godina, ova drastična razlika u kreditima samo još više raste i to samo zbog kamata. 

Iz OTP banke nisu nam dali izračune kredita kako bismo mogli usporediti koliko su krediti danas jeftiniji, ali su rekli kako su prošli tjedan smanjenjem aktivnih i pasivnih stopa stambeni krediti postali izrazito povoljni. Oni uz valutnu klauzulu eura sada je 2,99 posto za prve tri godine otplate, a nakon toga je 3,39 posto promjenjiva efektivna kamatna stopa. Zanimljivo, oni navode kako imaju stambene kredite i u kunama s kamatna stopom od 3,09 posto za prvih pet godina otplate, a nakon toga je promjenjiva efektivna  kamatna stopa po isteku fiksnog perioda 3,59 posto. Ovakve razlike u kreditima možemo zahvaliti trendovima izvana.