Na hrvatskom bankarskom tržištu kamate na stambene kredite kreću se od 3 posto, koliko traže za kredit u eurima kod Erste banke, pa sve do viskoh 5,40 za kredit u kunama za vanjske klijente Croatia banke. Za građane koji nisu klijenti banke koja im daje kredit kamate su obično 0,5 posto veće. U Hrvatskoj poštanskoj banci taj je iznos čak 0,7 posto. Kako se to regulira, pitali smo bankare.

- Klijentima banke smatramo tražitelje kredita koji primaju plaću ili mirovinu na tekući račun u našoj banci ili će to ostvariti u roku 60 dana od dana sklapanja ugovora o kreditu - objasnili su nam iz Croatia banke. Iz Erste banke su nam odgovorili da nude više vrsta stambenih kredita, standardni, za adaptaciju, te Eko kredit koji ima najpovoljniju kamatu. Može se koristiti za kupnju stambenog prostora s visokom energetskom efikasnošću (A+, A, B i C), izgradnju i dogradnju te rekonstrukciju u visokoenergetske kuće te zahvate na nekretnini koji utječu na smanjenje potrošnje energije.

Najpovoljniji su eko krediti 

Na primjer kupnja i ugradnja solarnih panela i toplinske izolacije. Važno je reći da krediti za adaptaciju stana u RBA banci imaju za 0,5 posto veću kamatu nego oni za kupnju. Ista banka ne naplaćuju naknadu za obradu kredita, a do 30. rujna ove godine bespatna je i procjena nekretnine. U Erste banci također nema naknade za obradu kredita, no kažu da će onaj tko podiže kredit ipak imati troškova.

- Procjena nekretnine je oko 1200 kuna za stan do 100 četvornih metara, treba platiti i osiguranje nekretnine koje za takav stan stoji oko 400 kuna. Kod javnog bilježnika plaća se solemnizacija ugovora.Obično treba platiti i interkalarnu kamata, a klijent ju neće platiti ako mu kredit bude isplaćen između 1. i 5. u mjesecu - dodali su iz Erste.

Podiže li se kredit, primjerice, od 600.000 kuna, a isplata je sredinom mjeseca, interkalarna kamata može biti između 1000 i 2000 kuna. Ovisi o banci.

- Interkalarna kamata računa se za razdoblje od odobrenja kredita, na primjer od 12. srpnja do stavljanja u otplatu zadnjeg dana tog mjeseca - pojasnili su iz Croatia banke.

Ugovor o kreditu potpisuje se kod javnog bilježnika koji ima ugovor s tom bankom. To nije obična ovjera potpisa već solemnizacija odnosno provjera ugovora u ime banke pa cijena ovisi o iznosu kredita koji se podiže. Za kredit od 600.000 kuna ovjera može stajati oko 4000 kuna.

Trošak za procjenu nekretnine plaća se prije podizanja kredita, a potom i ovjera kod javnog bilježnika što će stajati nekoliko tisuća kuna. Po odobrenju kredita banka će obračunati interkalarnu kamatu. Treba platiti i osiguranje stana, a često traže i životno osiguranje za onoga tko podiže kredit. Osiguranja se plaćaju svih godina otplate kredita i ne smiju se zaboraviti ubrojiti u troškove.

Pri podizanju kredita banke se žele osigurati da će klijent taj krediti i vratiti.

U RBA banci su obavezni instrumenti osiguranja založno pravo odnosno hipoteka na stanu, polica osiguranja stana od požara i drugih opasnosti koja će se isplatiti banci te izjave o zapljeni i zadužnice za sve sudionike u kreditu.

Životno za starije i dulji rok otplate 

Ovisno o iznosu kredita, te ako je na duži rok otplate i klijent stariji banka može zatražiti i policu osiguranja korisnika kredita ili sudužnika za slučaj smrti. Iz OTP banke su nam odgovorili da je za stambeni kredit od 600.000 kuna mjesečni trošak police životnog osiguranja 337 kuna uz štednju, a polica osiguranja nekretnine 216 kuna godišnje. Tome su dodali i vođenje tekućeg računa 11 kuna mjesečno, a ta tri troška uključili su u izračun efektivne kamate. Iako OTP i Splitska banka imaju istog vlasnika, poslali su nam različite izračune za životno osiguranje. Kod Splitske ovisi je li kredit na 20 ili 30 godina. Ako je na 20 godina, životno osiguranje plaća se 58,90 kuna mjesečno, a za kredit na 30 godina je 101,40 kuna.

Krediti na 20 i 30 godina obično imaju jednaku kamatu, a budući se duže otplaćuje kredit više će banci trebati vratiti. No kod kredita na kraći rok veća je rata, a za to treba imati i veća primanja. Ako je rata za kredit iz naše tablice na 20 godina 3278 kuna, za jednaki kredit na 30 godina rata bi bila 2492 kune. Oni s manjim primanjima mogu podići samo kredite na dulji rok otplate.

Manja plaća, kredit na više godina 

Nakon 30 godina otplatili bi 121.360 kuna više nego za jednaki kredit uz 20 godina otplate. Banke nude fiksnu kamatnu stopu koja je jednaka cijelo vrijeme otplate te promjenjivu. No može biti i kombinirana odnosno prvih nekoliko godine otplate fiksna, a kasnije promjenjiva.

Izračune kredita tražili smo 15 banaka. Šest banaka poslalo je izračune, a iz Zagrebačke su rekli da se za izračun poslužimo kalkulatorom na njihovoj internetskoj stranici što smo i učinili.

Svaki klijent može dobiti 'svoje' uvjete 

Hrvatska narodna banka na svojim internetskim stranicama ima informativnu listu ponude kredita. U tablici se može vidjeti kakve kredite pojedina banka nudi te osnovne uvjete i kamate.

- HNB-ova Informativna lista ponude kredita potrošačima je dobar način da se građani orijentiraju o kamatama u bankama, ali nije upotrebljiva za točne informacije - pojasnio je Vjeko Peretić, direktor tvrtke Pro savjetovanje. Tog stručnjaka za kredite preporučila nam je Hrvatska udruga banka.

- Banke dostavljaju HNB-u standardne ponude, ali ne uvijek i akcijske. S obzirom da se najveći broj kredita odobrava po tim atraktivnijim, akcijskim uvjetima, tablica često ne daje pravi pregled ponude na tržištu - upozorava Peretić.

Naime, u tablici HNB-a su samo efektivne kamatne stope, ali ne i redovne.

- Iako je dobro da se kamate uspoređuju po efektivnoj kamati (EKS) u koju su uključeni i dodatni troškovi koji prate odobrenje kredita, nije dobro što ne piše i nominalna kamata, jer se bez nje ne možete izračunati ratu svojeg planiranog kredita - napominje Peretić.

Tražili smo ga da pojasni razliku između rate i anuiteta.

- Klijenti najčešće odabiru anuitetsku otplatu, jer im je mjesečni obrok cijelo vrijeme isti i u početku niži nego kod otplate na rate, pa je lakše planirati, ali i zadovoljiti kreditnu sposobnost.

Naime, klijenti često odabiru iznos kredita koji taman pokrivaju svojom plaćom. Načelno, otplata na rate se više isplati ako se uspoređuje sa anuitetskom otplatom na jednaki rok, jer svaki mjesec otplaćujete više glavnice - pojasnio je Vjeko Peretić.

Postoje specijalizirane tvrtke koje savjetuju o uvjetima kredita kod više banaka, što može biti ušteda vremena i pomoć pri odabiru kredita. No dobro se raspitati u više banaka i tažiti ih izračune. Može se pokušati i pregovarati kako bi kredit dobili po još povoljnijim uvjetima.