Otkrivamo: Prevare konverzije iz 'švicarca' u kredite u eurima

S kreditima u švicarcima doista nikad na zelenu granu. Zakonski rok za potpisivanje pristanka na izračun konverzije je završio, a dužnici upozoravaju kako banke i dalje imaju otvoren prostor za odugovlačenje. Većina klijenata je to napominjala odmah nakon što je prošao Lalovčev zakon. Ne postoji zakonski rok do kojeg su banke dužne klijentima s kreditima vezanim za švicarce potpisati anekse za pretvaranje kredita u eurske, pa je time napravljena najveća rupa u izmjeni spomenutog zakona.

POGLEDAJTE VIDEO:

Pokretanje videa...

00:20

24sata Video | Video: 24sata/pixsell

- Konverziju sam potpisao, ali do sada nisam dobio novi prijedlog aneksa. Prošao sam i razgovor u poslovnici te im rekao kako su kamate koje mi nude katastrofa. Pokušao sam im objasniti da lako mogu preći u HPB. Nakon toga su mi rekli da zanemarim staru ponudu i da će mi poslati novu. Međutim, do sada nisu ništa poslali. Uglavnom, u Hypo banci sigurno neću ostati, nego ću kredit zatvoriti, djelomično štednjom, a djelomično novim kreditom. Bio sam u Zabi te su mi oni rekli da im se javim čim obavim konverziju i da će mi oni dati ponudu bolju i od HPB-a. Potpuno sam zbunjen cijelom situacijom - jedna je od pritužbi dužnika u švicarcima s kojim smo razgovarali.

No to nije jedini problem. Još je više onih koji su morali potpisati izračun jer je istekao rok u kojem to moraju napraviti, a njime nisu zadovoljni.

- Nisu mi priznali status posebnog klijenta zbog kojeg bi mi glavnica bila znatno manja, a i kamate drukčije obračunate. Međutim, rok za odgovor na moju žalbu zbog takvog izračuna je dulji od roka za konverziju. Potpisala sam izračun, a onda se žalila. Banka mi je u roku od 15 dana odgovorila da je moj slučaj u obradi, a sad i dalje čekam - govori dužnica i objašnjava kako je najviše uništava ta neizvjesnost.

I dok su svi konverziju kredita iščekivali kao spasonosno izbavljenje iz dužničkog ropstva s pravim lihvarskim kamatama pod okriljem države i bankarskih lobija. Dugo iščekivani izračun konverzije za kredite u švicarcima za neke dužnike postao je još nepovoljniji.

- Krajem 2004. godine na rok otplate od 25 godina podigao sam stambeni kredit u iznosu od 114.000 švicarskih franaka što je preračunato bilo oko 74.000 eura ili oko 558.000 kuna. Kroz 11 godina otplate banci sam do sada uplatio oko 500.000 kuna. Prema ponuđenom mi izračunu o konverziji, zbroj preostalih redovitih obveza do dospijeća po preračunatom otplatnom planu iznosi gotovo 92.000 eura. Rata se povećala za nekoliko stotina kuna na iznos veći od 4100 kuna, s tim da sam prilikom potpisivanja aneksa o konverziji banci odmah još dužan gotovo 30.000 kuna - objašnjava svoju situaciju klijent iz Istre. Ipak, najviše ga muči što nakon prihvaćanja izračuna konverzije iz banke nema nikakvih novih obavijesti da će se ista i provesti. Denis Smajo iz Franka ipak govori kako je većina klijenata zadovoljna novim izračunima i da su tisuće konverzija već provedene. Ipak, nada se da odugovlačenje neće biti vječno jer je svima u interesu da se konverzije riješe što prije. Udruga će provesti anketu među članovima da vidi stanje u provedbi zakona, a rezutate će objaviti idući tjedan.

1. Konverziju sam potpisao, ali do sada nisam dobio novi prijedlog aneksa niti su mi dali informaciju kad ću ga dobiti.

Banke po zakonu nemaju zadani rok u kojem s vama moraju potpisati aneks ugovora o konverziji. Dužnicima preostaje da jednostavno budu dosadni i da zivkaju svoje osobne bankare. Također, možda je najbolje da im se obraćaju putem elektroničke pošte kako bi imali vidljiv dokaz komunikacije.

2. Moram li aneks, ako se i ne slažem sa stavkama, potpisati? Što ako ga ne potpišem?

Ako ne potpišete aneks, konverzija se ne provodi. Vaš kredit ostaje i dalje valutnom klauzulom vezan za švicarski franak, a i mjesečni anuitet će ovisiti o tečaju franka u odnosu na kunu. Bolje je probati s bankom dogovoriti neke povoljnije uvjete ako vam prvotno navedeni ne odgovaraju.

3. Do kada vrijedi zamrznuti tečaj i što ako klijenti do tada ne potpišu aneks ugovora o konverziji kredita u švicarcima u eurski kredit?

Zamrznuti tečaj vrijedi za anuitete koji dospijevaju najkasnije 26. 1. 2016. Zakon koji propisuje da se tečaj utvrđuje na razini 6,39 kuna za jedan CHF stupio je na snagu 27. 1. 2015. i vrijedi godinu dana. U Udruzi Franak objašnjavaju kako će se preplaćeno izračunati u konverziji. No to i nije neka utjeha kad plaćate ratu po sadašnjem tečaju.

4. Prošao sam i razgovor u poslovnici te im rekao da su kamate koje mi nude katastrofa i da mogu preći u konkurenciju. Obećali su poslati novu ponudu, no ne javljaju se.

Ako niste zadovoljni uvjetima koje vam nudi banka, možete je promijeniti. Tržište je trenutačno prilično otvoreno što se novih ponuda kredita tiče - isključivo zato što su se mnogi našli u situaciji u kakvoj ste i vi sami. Provjerite što nude druge banke

5. Koje banke, što se tiče provođenja zakona o konverziji, klijenti hvale, a koje kritiziraju?

FBZ i Zaba su među prvima počeli rješavati konverzije i klijenti su zadovoljni. Trenutačno je mnogo prigovora na račun Sberbanke i Splitske banke jer se klijentima čini kao da im treba vječnost za obradu manjeg broja klijenata od onih koje imaju druge banke. Ipak, to je subjektivan dojam.

6. Do kada je krajnji rok za konverziju? Je li to šest mjeseci u kojima su poslovne banke dužne podnijeti izvješće o obavljenim konverzijama ili rok nije određen Lalovčevim zakonom?

Pravi rok za samu provedbu nakon prihvata izračuna u zakonu nije definiran. Intencija zakona bila je da se konverzija provede u roku od 30 dana nakon prihvaćanja izračuna klijenta. Shodno dosadašnjoj praksi banaka, može se lako zaključiti da banke pokušavaju otezati što više. Da, može se reći da je u pitanju krajnji rok od šest mjeseci, barem tako zakon tumače banke.

7. Koji je možda najveći problem koji su spominjali posljednjih tjedana dužnici, a s kojim su se susreli u bankama?

Denis Smajo iz Udruge Franak objašnjava kako su najčešći slučajevi da su banke “zaboravile” klijentima priznati poseban status, recimo da su kupili stan od investitora s kojim su banke surađivale pa su i kamate bile manje. To odmah smanjuje iznos koji klijenti duguju. Klijenti se na to mogu žaliti i banke to trebaju priznati.

8. Marža koju je Sberbanka trebala primijeniti u obračunu za primjerice 2008. je 2,5%, ali nije primijenila navedenu maržu koju je i sama odredila Općim aktima, nego je izračun napravila po samovoljno određenoj marži 6,25%.

Tako su nam se požalili klijenti. Sve pritužbe idu prvo na adresu banke, ali i HNB-a koji je dužan to regulirati. Klijenti koji su se žalili kažu kako u HNB-u uopće nisu upućeni u to da i u zadnjoj verziji izračuna, koji je Sberbanka dostavila klijentima, nisu ispravljene navedene nepravilnosti.

9. Vječno pitanje ostaje. Što nakon odluke Ustavnog suda?

To će pitanje ostati otvoreno. U aneksu piše kako novi plan vrijedi dok je važeći aneks. No klijenti u svemu vide teorije zavjere. Smatram da je najbolje nakon konverzije u eure sve pokriti kreditom u kunama i završiti s valutnim rizikom. Ako Ustavni sud sruši zakon, barem vi ne morate tužiti banku, nego ona vas, ali samo ako se ne uspije naplatiti od države. A to je bezopasnija verzija, kaže Denis Smajo.

10. Je li moguće da neke banke odugovlače, drže se za slamku - zato što čekaju odluku Ustavnog suda?

Naravno... Kupovina vremena je uvijek dobra taktika, ali u ovom slučaju i vama se gomila preplaćeni iznos.

11. Svim radnicima Splitske banke želim uspjeh na osobnoj i profesionalnoj razini u novoj godini. Nadam se da ćete se potruditi da mir i dobro donesete i u živote vaših klijenata, napisala je klijentica.

Očajni klijenti su se pokušali našaliti s nekim bankama, a istodobno im dati do znanja da njihovi blagdani ovise o odlukama banke. No dobili su uobičajen odgovor.

“Poštovani, zahvaljujemo na Vašem upitu. Isti je proslijeđen stručnim službama i bit će Vam odgovoreno u najkraćem mogućem roku”, odgovorili su ovoj klijentici, a u idućem e-mailu objasnili kako rade na konvertiranju.

12. Što s pretplatom ako želimo otplatiti kredit u cijelosti tijekom konverzije? Kad mi izračunaju pretplatu, je li moguće to odmah riješiti ako imam novac?

Nažalost, iako je Udruga Franak zahtijevala, u zakonu to pitanje nije definirano.

Nakon provedene konverzije klijent može podnijeti zahtjev za prijevremenu otplatu kredita u poslovnici. O neslužbenim informacijama s terena banke daju različite informacije svojim klijentima kad postave takav upit.

13. Kakve su kamate na kredite koji se nude u eurima i one koji se nude u kunama?

U različitim bankama različiti su i uvjeti. Međutim, HPB je u posljednje vrijeme jako snizila kamate na kunske kredite i navodno imaju već više od tisuću upita. Oni su jedina banka koja nije nudila švicarce. No i druge banke nude sve više kune.

14. Ako sam pokrenuo privatnu tužbu za dokazivanje ništetnosti ugovora o kreditu prije donošenja zakona trebam li je povući?

Goran Aleksić koji surađuje s Frankom govori o svojem slučaju u kojem nije odustao od tužbe koju je podnio i kojom traži ništetnost ugovora. Objašnjava kako aneks nije novi ugovor i aneksom se ponovno guraju nezakonite kamate koje su mijenjane odlukom banke.

15. Koje sve prednosti banke imaju od konverzije - manje rezervacije, veću naplativost kredita, jaču utakmicu itd?

Rješavaju se velikog broja privatnih tužbi. Veća naplativost kredita. Financijsko osnaživanje klijenata, rast BDP-a, rast zaposlenosti, novi klijenti, povratak reputacije...